绵阳银行正陷入"重规模、轻质量，重扩张、轻风控"的恶性循环，当经济周期转向、风险集中暴露时，前期高速积累的问题或将集中爆发。
文/财经观察者
尽管绵阳市商业银行（以下简称绵阳银行）近年交出营收与净利润双高增长的亮眼答卷，2025年前三季度净利润同比增幅超四成，规模扩张看似势不可挡，但繁华表象之下，该行关联交易失察、信贷结构畸形、内控合规崩塌的三重风险正持续发酵，不仅多项年度战略目标落空，更埋下资产质量恶化与监管处罚的双重隐患，高增长成色存疑。
关联交易踩雷：授信尽调形同虚设，牵手高风险关联方
作为区域增速领先的城商行，绵阳银行在业务拓展中频频触碰风险红线，尤其在关联交易管理上漏洞百出。2025年7月，该行不顾公开风险信号，执意与控股股东五矿资本关联方上海宝冶开展3亿元保理业务，暴露出授信审批全流程失控。
看似实力雄厚的央企背景，难掩上海宝冶持续恶化的履约信用。2025年末至2026年4月，该企业12次被列为被执行人，累计执行标的超1.1亿元，单笔最高涉案金额达6193万元，司法纠纷与债务执行记录贯穿全年。作为保理业务核心抵押物的应收账款，随时面临司法冻结、查封风险，转让效力与回款安全性存在重大不确定性。
更值得警惕的是，此类高风险关联交易竟能顺利获批，折射出绵阳银行关联交易管控的全面失效。贷前尽调未有效排查关联方司法风险，授信审批对持续恶化的信用记录视而不见，贷后风险监测完全缺位，内控防线沦为摆设。在关联交易与利益输送的灰色地带，银行风控体系已失去基本的风险识别与阻断能力。
信贷结构畸形：集中度突破监管红线，对公依赖积重难返
比单一交易风险更致命的，是绵阳银行信贷结构的严重失衡，贷款集中度风险已触及监管红线。2024年末，该行最大十家客户贷款总额达95.44亿元，占资本净额比例高达54.17%，显著突破《商业银行风险监管核心指标》规定的50%上限 。单一最大客户贷款占资本净额8.74%，虽未超10%监管红线，但已逼近警戒区间 。
信贷资源过度集中，让银行资产质量与少数大客户深度绑定。一旦头部客户出现经营波动、债务违约，将直接冲击资本充足率与盈利水平，风险传导效应被成倍放大。更令人担忧的是对公贷款的极端依赖：2024年末对公贷款占比高达91.94%，个人贷款仅占8%，存贷结构严重失衡。
行业投向同样暗藏风险，租赁商务、批发零售、建筑业三大领域占比超66%，与宏观经济周期高度绑定。在经济下行压力下，此类行业抗风险能力较弱，不良贷款反弹压力剧增。过度集中的客户与行业结构，让绵阳银行犹如走钢丝，稍有风吹草动便可能引发资产质量塌方。
内控合规崩塌：滞纳金暴增56倍，罚款支出失控蔓延
如果说信贷风险是定时炸弹，那么持续恶化的合规问题则是正在燃烧的导火索。2024年，绵阳银行税收滞纳金激增至524.2万元，较2023年的9.22万元暴涨5585%，从2022年的20.47万元到2024年的数百万元，三年间呈现失控式增长。
每日万分之五的滞纳金折合年化利率18.25%，远高于银行贷款利率，巨额滞纳金直接侵蚀经营利润。连续三年逾期缴税，且金额逐年激增，绝非简单操作失误，而是财务治理、税务管理、内控流程的系统性崩塌 。从纳税申报、资金调度到合规审核，多个环节同时失效，暴露出内部管理的混乱与漠视规则的企业文化。
罚款支出同样失控。2024年罚款支出达828.65万元，较2023年的182.25万元增长354%。尽管当年监管罚单仅131.34万元，但近700万元差额指向大量未公开的违规事项，违规领域已从信贷、风控蔓延至运营全链条 。2023年，银行及分支行因信息科技风控失慎等违规累计被罚182.25万元，合规问题早已积重难返 。
目标全面落空：规模扩张遇阻，上市征程遥遥无期
在风险暗流涌动的同时，绵阳银行2025年多项战略目标接连落空。资产总额2736.34亿元，距3000亿目标缺口近300亿，且较二季度末出现缩水；贷款余额1355.56亿元，距离1500亿目标差距明显。唯有存款余额2232.16亿元勉强达标，规模扩张已显疲态。
2023年定下的"2025年主板上市"目标，在当前内控失效、风险高企的现状下更显遥不可及。监管对上市银行合规性、风控能力、资产质量要求严苛，而绵阳银行关联交易失察、集中度超标、滞纳金暴增等问题，均构成IPO实质性障碍。
高速增长背后，是风控与合规的全面掉队。绵阳银行正陷入"重规模、轻质量，重扩张、轻风控"的恶性循环，当经济周期转向、风险集中暴露时，前期高速积累的问题或将集中爆发。对这家西部城商行而言，若不及时刹车纠偏、重塑风控体系，今日的增长奇迹配资网站排名，或将成为明日的风险包袱。
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